常听人们感慨韶华易逝，一晃已三十，所谓三十而立，四十知天命，大部分人们虽然理想远大，然而现实手中余粮不多，常常唏嘘长叹，何以解忧，唯有暴富。然而理想很丰满，现实很骨感，很多人都认为：“心有余而力不足，没有钱该如何理财?”正所谓不积跬步无以至千里不积小流无以成江海，赚大钱的梦想不是一天两天就能实现的，而巴菲特的财富积累都是从攒钱开始的。

理财是意向系统性工程。基本上由收入，消费，储蓄，投资，负债和保险6个部分组成。

所谓理财就是合理调配好这6个部分的比例。理财的目的是实现财务自由，脱离生存压力，逐步实现让自己有选择权的过生活。

理财常见的3种误区：

误区一：没钱就不理财。

初期先投资自己。把月薪3000元分为2部分，一部分基于最基本的日常开销，剩下的钱全部投资到学习当中。

当月薪6000元以上时，开始关注投资界的信息，积累投资经验，不用去追求投资的结果。当工资增加到1.2万元，需要给自己买一份保险把防水的闸门修得牢固一点。

误区二：钱是挣来的，不是攒出来的。

攒钱有2个好处，一个是可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候出手。另一个好处是能够避免急功近利的赌徒心态。而最成功的投资基本上都是长线投资。

比如：

一个月光族和一个有一定储蓄的人面对同样的投资机会时，他们的反应肯定不一样，前者会想着：“我要是有一笔钱就好了。”后者则可以开始品尝储蓄带来的果实，想出手时就出手。

误区三：理财就是整天关注理财产品。

时刻关注自己的理财产品会增长自己的时间上的沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好的产品，然后长期持有，不要频繁更换。

比如：你早上花了2个小时看股票，你就失去了2个小时的学习与工作的时间。

科学的4321分配法

最科学的家庭理财是将自己的资产分为4个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。

比如：假如你月薪1万，可以用4000元来理财，3000元来消费，2000元来储蓄，1000元来买保险。

如果你的投资赚了2000元，或是你工资涨了2000元，就可以再把这多余的2000元再按照“4321分配法”来分配。

如何将每月40%的投资实现最大化收益?

如果你现在收入比较低，千万不要去投资外汇，不要去投资期货等这些高风险的产品。可以选择一些有长期收益的，风险小又稳定的。比如：基金定投，债券，黄金。

如果你已经有了自己的小金库，又有一笔闲钱，那就可以去试试高风险的理财产品，可以做出借人，可以是股票，权证，期货，外汇及各种虚拟货币。

还可以投资一些实体，比如房产，商铺，做风险投资人。

如何处理30%的消费?

如果想持续增长自己的财富，一定要控制消费。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限替换和消费升级的状态。

20%的储蓄

强制给自己每月进行20%的储蓄。比如定期让银行或是理财软件从你的银行卡里扣除一部分资金。

10%的保险

短期内一个人发生意外时间的可能性非常低，但是如果把时间的尺度拉长，就会发现早晚都要遭遇一次小概率事件。

假如一个人有5种常见的重大疾病，没种疾病的发生率是10%，那么一个人5重病都不得的概率是多少?答案是59%，换句话说就是还是有41的概率会得一种大的病。

总结：

第一，理财包括金钱的筹集，运用，增值三个方面，通俗点将就是赚钱，花钱，和生钱。

第二，通过理财，可以最低成本筹措自己，以最大效益运用资金，取得最大化利润的收益。

第三，理财的本质就是滚雪球，首先你得有一种很强的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的雪花变成越滚越大的雪球。

第四，雪球的大小从长期来看并不是那么重要，关键要看你有没有，还有愿不愿意规划和持续发力。

时光易逝，而此时我们正值壮年，努力投资自己，若站在风口上，不求飞跃太平洋，但求手中有余粮，即便烈士暮年，也可以壮心不已。